借贷
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借贷、贷款、借钱，是指债权人（或放贷人）向债务人（或借款人）让渡资金使用权的一种金融融资行为。放贷人（银行）无须有指定的贷款额，则可在借款人的银行户口上存款，借款人所还的款会按银行及政府所定的条款进行打扣存回银行（放贷人），若债务人未能还款则可被取回资产，银行常以此方法来获取盈利。
目录
1 贷款要素
2 貸款人
3 贷款种类
4 利息
5 利率
5.1 負利率貸款
6 贷款风险控制
6.1 風險管理主體
6.2 风险管理方法
7 贷款还款方式
8 就學貸款
9 參考文獻
贷款要素
交易对象、品种、金额、期限、利率、费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件。
貸款人
貸款人指貸出款項的一方：
- 自然人
法人或其代表人——企业法人、事业法人
其他经济组织或其负责人
自然人、法人、其他经济组织或其代理人
贷款种类
- 按照贷款期限分为：
- 中长期贷款——贷款期限在超過5年
- 中期贷款——贷款期限在超過1年，5年以內
- 短期贷款——贷款期限在1年以内
透支——没有固定期限的贷款
- 按币种分为：
- 本币贷款
- 外币贷款
- 按照贷款人性质分为：
- 银行贷款（自营贷款）
- 银团贷款
- 委托贷款（公积金贷款就是一种典型的委托贷款）
- 特定贷款
- 按贷款主体性质分为：
- 经济组织贷款
- 企业单位贷款
- 事业单位贷款
- 个人贷款
- 按照贷款用途分为：
- 企业（经济组织）类
- 固定资产投资贷款
- 项目融资贷款
- 一般固定资产贷款
- 流动资金贷款
- 铺底流动资金贷款
- 临时流动资金周转贷款
- 票据贴现
- 个人类
- 个人经营类贷款
- 个人消费类贷款
- 住房抵押贷款（俗称按揭）
- 一手房贷款
- 二手房贷款
- 商用房抵押贷款（有些银行把这类贷款归入经营类贷款）
- 一手房贷款
- 二手房贷款
- 汽车贷款（含自用车和商用车，有些银行把商用车贷款归入经营类贷款）
- 一手车
- 二手车
- 助学贷款
- 其他消费贷款
- 装修贷款
- 旅游贷款
- 耐用消费品贷款
- 其他
- 个人质押类贷款
- 按利率分为：
- 固定利率贷款
- 浮动利率贷款
- 混合利率贷款
- 按照贷款担保方式分为：
- 信用贷款
- 担保贷款
- 保证贷款
- 抵押贷款
- 质押贷款
- 票据贴现
- 按照贷款资产质量（风险程度）分为：
- 正常贷款
- 关注贷款
- 次级贷款
- 可疑贷款
- 损失贷款
- 按照贷款存续情况分为：
- 正常贷款
- 逾期贷款（逾期0-180天）
- 呆滞贷款（逾期181-360天）
- 呆账贷款（逾期361天以上）
- 公积金贷款
利息
利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬，它是资本（即贷出的本金）在一定期间内的使用价格。在民法中，利息是本金的法定孳息。
中華人民共和國法律規定，民間互相借貸最高年利率為年化24%，而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付，若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸，無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法，法律也不承認，只認定以實拿金額數作為本金。[1]
利率
一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：
- 利率 = 利息額 / 貸款本金
利率分為日利率、月利率、年度利率。
貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間，而與該貸款銀行確定貸款利率。
每間銀行的演算法都有所不同，每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。
個人貸款利率，通常視為「一般成本」＋「機會成本」＋「信用風險」＋「變現力風險」
負利率貸款
當貸款利率為負利率時，借款人可從放貸者取得利息。[2]
贷款风险控制
風險管理主體
貸款的風險控制主體為貸款人。
中国大陆：中華人民共和國境內註冊的貸款人的貸款業務接受中国银行业监督管理委员会的監管。
臺湾：中華民國行政院金融監督管理委員會
香港：香港金融管理局
澳门：澳門金融管理局
新加坡：新加坡金融管理局
风险管理方法
巴塞尔协议是国际通用的贷款风险管理方法。
贷款还款方式
商业贷款可选择两种方式还款：
- 等额本息还款。
- 等额本金还款。
就學貸款
中華民國教育部公布，臺灣學生的貸款人數達到94萬人，並有3.3萬人因收入不足夠3萬新臺幣申請緩繳。[3]
參考文獻
^ 央視官方頻道-套路貸款
^ 负利率的欧洲：你借钱，银行倒贴. 纽约时报中文网. 2015-02-28.
^ 【新聞稿】窮人借錢撐高級教育？青年世代的學債陷阱與出路 | 公民行動影音紀錄資料庫
